Waarom je je hypotheek NIET moet aflossen

Ik ben er bijna ingestonken. Iedereen roept dat ik mijn hypotheek moet aflossen, want dat scheelt in schuld. Daar valt niets tegenin te brengen. Maar de afgelopen dagen stelde ik mezelf de vraag: wat levert het me nu echt op? Want aflossen is in mijn geval niet perse nodig. Ik hoef minder rente te betalen, maar de belasting betaalt een stukje mee en wat gebeurd er met de rente die ik eigenlijk over mijn spaarpot zou krijgen. Kortom ik ben gaan rekenen. Conclusie: aflossen KOST (onder de oude regels) geld. Pas als de hypotheekrenteaftrek op 0% staat en de spaarrente laag blijft ga je echt er aan verdienen. Waarom dat lees je hieronder in een rekenvoorbeeld.

Spaarpot
Stel ik heb een spaarpot van €10.000. Daarover krijg ik 1,8% rente per jaar. Dat is €180 per jaar. Geen vetpot met een inflatie van 2,8%, maar goed.

Aflossing
Van die €10.000 wil ik €6.000 gebruiken om een stukje van mijn hypotheek af te lossen. Voor die €6.000 betaal ik een rente van 5,7% wat neerkomt op €342 per jaar.

Hypotheekrenteaftrek
Lang leve de hypotheekrenteaftrek want van die €342 wordt 52% door de belastingdienst betaalt. Kortom effectief betaal ik €164 per jaar en als ik hier zou stoppen betaal ik jaarlijks €164 minder. Iedere maand een lekkere kipsaté bij een brasserie in Leiden.

Maar......dat is niet het hele verhaal

Geen rente meer
Als ik die €6.000 gebruik, krijg ik geen spaarrente meer over dat bedrag. Dat scheelt  mij dus €108 per jaar.
Omdat ik dat niet meer krijg moet ik dat aftrekken van de €164 en is mijn voordeel opeens nog maar €56.

Spaarpot
Gelukkig krijg ik over de rest van mijn spaarpot €4.000 (10.000 - 6.000) nog steeds 1,8% rente, al met al €72 per jaar.

Voordeel na aflossing
Wanneer ik €6.000 aflos houd ik €56 per jaar in mijn zak en ik krijg over de rest van mijn spaarpot €72 per jaar. Bij elkaar opgeteld een mooi bedrag van €128! Een heerlijk diner voor 2 met een goede fles wijn.

Maar wacht....dat is nog niet alles.

Als ik die €10.000 op de bank had laten staan had ik €180 per jaar gekregen en nu maar €128!!! Kortom er blijft geen geld ín mijn zak, het gaat eruit. Maar liefst €52 per jaar. Over 30 jaar een bedrag van bijna €1.600 dat je niet meer kunt uitgeven. Een leuke vakantie voor twee.

Conclusie. Los je hypotheek niet af als het niet nodig is, want het kost je geld.

Wil je een rekenvoorbeeld om te kijken hoe dat voor jou zit? Laat het me weten en ik stuur de Excel sheet toe.